Обесценивание национальной валюты по отношению к валютам других стран всегда бьет по карману широким слоям населения. Тем не менее, финансовые власти разных государств периодически прибегают к этой мере. Что же такое девальвация, как она отражается на экономике и когда может быть полезной?
Современное понимание девальвации таково: это сознательное снижение стоимости собственной валюты по отношению к другим валютам. Проводит девальвацию финансовое учреждение, контролирующее курс национальной валюты (в России это ).
Термин «девальвация» – латинского происхождения, «de» – понижение, «valeo» – значение, стоимость. В экономике он используется с начала 20 века. Первоначально в странах, где стоимость денег была привязана к стоимости золота («золотой стандарт»), означал сокращение содержания драгметалла в единице валюты. Такая девальвация особенно ярко проявилась в годы Первой Мировой войны, когда странам Антанты для возврата кредитов, взятых на покупку вооружений, приходилось печатать , не обеспеченные золотым запасом.
После отмены золотого стандарта девальвацией называется любое существенное снижение стоимости национальной валюты.
В бытовой сфере люди часто путают понятия девальвация и . Причина этого в примерно одинаковых последствиях: снижении покупательной способности нацвалюты. Однако с точки зрения экономики это разные процессы. При инфляции снижается стоимость денег на внутреннем рынке, а при девальвации – стоимость национальной валюты по сравнению с валютами других стран. При высоком уровне импорта товаров первой необходимости или оборудования для их производства разница для населения почти незаметна: цены растут, на прежнее количество денег можно купить меньшее количество товаров.
Девальвация в России
В истории нашей страны девальвация рубля происходила не раз, а в последние 30 лет это стало почти привычным явлением. Самыми яркими примерами стал 1998 год, когда курс рубля по отношению к доллару упал на 246% – с 6,5 до 22,5 рубля за доллар. В течение 2014 года доллар подорожал на 107.56% с 32,66 руб. на 1 января 2014 года к 67,79 рубля за доллар 18 декабря 2014 года.
| Период девальвации | События |
| 1839-1843 | Замена обесценившихся бумажных денег на государственные кредитные билеты, обеспеченные серебром. За один серебряный рубль государство предлагало сдать 3 рубля 50 копеек старыми ассигнациями. |
| 1914-1917 | До Первой Мировой войны 1 бумажный рубль стоил 0,774234 грамма золота. Почти сразу после начала военных действий свободный обмен бумаги на драгметалл был прекращен. Николаевские червонцы (золотые монеты) исчезли из обращения. К 1916-му количество находящихся в обороте рублей выросло с 2,4 миллиарда до 8 миллиардов. Соответственно снизилась и покупательная способность рубля. Официально девальвация не объявлялась. |
| 1918-1923 | За этот период суммарно рубль обесценился больше чем в 100 миллионов раз. Выпущенную Временным правительством и уже обесценившуюся в сотни раз валюту («керенки») сменили «совзнаки», которые печатали в неограниченных количествах. В 1921 году на 100 тысяч совзнаков можно было купить столько же товара, сколько в 1913 году на 1 копейку. В 1922-1923 годах произошло две деноминации, зачеркнувшие шесть нулей на деньгах. И даже после этого на 1 «советский золотой червонец» меняли 50 000 совзнаков. |
| 1961 | Денежная реформа происходила в виде деноминации и обмена старых денег на новые в соотношении 10 к 1 рублю. Однако у новых денег обеспечение золотом увеличилось не в 10 раз, а только в 4,4. Курс доллара также сократился лишь в 4,4 раза. Таким образом, государство девальвировало рубль по отношению к доллару более чем в 2 раза. Это позволило повысить доходы от экспорта, получить больше средств для развития внутреннего производства и компенсировать рост расходов на импорт. |
| 1989-1993 | В этот период уложилось множество событий:
|
| 1998 | Жесткая политика поддержания курса рубля на высоком уровне (для выполнения социальных обязательств) и мягкая бюджетная политика (большое количество льгот и раздутая социальная сфера) привели к резкому росту бюджетного дефицита. Поскольку промышленность еще с начала 90-х пребывала в упадке, деньги можно было найти только за счет внутренних и внешних заимствований (государственные краткосрочные облигации, ГКО). Однако либеральная экономическая политика в отношении международной торговли и слабое налоговое законодательство приводили к оттоку капитала из страны. К началу 1998 года на эти факторы наложился кризис на рынках Юго-Восточной Азии, вызвавший резкий рост стоимости заемных денег. Последней каплей стало падение стоимости энергоносителей. В августе 1998 года РФ объявила (отказ от выполнения обязательств) по ГКО. Это неудивительно – на тот момент государство должно было выплачивать по этим ценным бумагам 140% годовых. На поддержание курса рубля, которое проводилось активными валютными интервенциями, средств тоже не осталось. В результате за 3 месяца стоимость рубля по отношению к доллару упала в 5 раз. |
| 2008 | Мировой финансовый кризис наложился на внутренний кризис заимствований и ускоренный отток капитала. Всё это вызвало дефицит . Снижение мировых цен на энергоносители и металл привело к падению производства и доходов бюджета. Потратив за октябрь-ноябрь на поддержание курса рубля около 100 миллиардов долларов, правительство РФ запустило плавную девальвацию национальной валюты (примерно на 20% в течение полугода). Дальнейшей девальвации удалось избежать благодаря использованию крупных (свыше триллиона рублей) вливаний в финансовый и реальный сектора экономики. |
| 2014 | Снижение цен на нефть на фоне экономических санкций из-за событий на Украине привели к ослаблению устойчивости рубля. Спекулятивные атаки на рубль сделали неэффективными валютные интервенции Центробанка РФ, и осенью было принято решение прекратить поддержку национальной валюты, отпустив ее курс в свободное плавание. В результате на пике кризиса курс доллара достигал 79 рублей, а евро – 98. Затем рынок несколько отыграл назад. |
| 2018 | В начале апреля на фоне информации о новых, гораздо более жестких санкциях против российских компаний, валюта РФ обесценилась по отношению к доллару и евро примерно на 10-12%. Дальнейшую девальвацию рубля остановил рост ценовых котировок на нефть. |
Девальвация может быть двух видов:
1 Открытая (официальная).
Девальвацию проводят финансовые органы страны, объявляя об этом населению. Обесценившиеся деньги заменяются новыми, с новым номиналом. Обычно (но необязательно) такая девальвация сопровождается и деноминацией – уменьшением числа нулей на купюрах и на ценниках. В России открытая девальвация проводилась в мягкой форме в 1961 году и в более жесткой – в 1990-м. В Белоруссии курс национальной валюты в 2011 году был девальвирован дважды, и в итоге это завершилось деноминацией белорусского рубля и привязкой его к корзине из трех валют.
1 Скрытая.
Происходит, когда имеет место финансовый кризис или международные ограничения (например, санкции). Правительство страны не изымает необеспеченные деньги из обращения и не предпринимает попыток сохранить курс национальной валюты за счет валютных интервенций. Также к этому виду девальвации относится целенаправленная, но не афишируемая покупка финансовым регулятором иностранной валюты для понижения курса собственных денег. В России скрытая девальвация осуществлялась в 1998 году после дефолта, в 2008-м после начала мирового кризиса, в 2018-м. В Казахстане в 2015 году тенге после скрытой девальвации подешевел на 89%.
Причины девальвации
В каждом случае обесценивание национальной валюты вызвано процессами, связанными с особенностями экономики страны и макроэкономическими факторами. Основные причины девальвации таковы:
1 Превышение импорта над экспортом, нарушение торгового баланса страны, возникновение дефицита денег (доходов от экспорта не хватает на покрытие закупочных нужд). Правительство вынуждено печатать свою валюту, обесценивая ее с каждым новым тиражом. В то же время правильная «рукотворная» девальвация позволяет восстановить равновесие торгового баланса, поддержав экспорт.
2 Резкий рост инфляции. Как уже говорилось выше, инфляция и девальвация в экономике идут рука об руку, и один вид обесценивания денег немедленно порождает другой. Наводнение экономики страны необеспеченными деньгами немедленно вызывает падение их стоимости и одновременно обесценивает внутреннюю валюту по сравнению с иностранной.
3 Укрепление национальной валюты в странах с преобладающей «экспортной» экономикой. Российский вариант. При ревальвации (укреплении рубля) снижается доходность экспортных поставщиков (на вырученные доллары они могут оплатить меньше труда и, к примеру, сырья и материалов внутри страны). Это влечет сокращение доходов бюджета, который существенно зависит от налоговых отчислений экспортеров. В таких условиях правительству выгоднее «приопустить» свою валюту на международном рынке, чтобы повысить наполняемость бюджета.
4 Резкое изменение цен на энергоносители, драгметаллы и другие товары, составляющие значительную долю международной торговли. Возьмем любую страну, импортирующую в больших количествах нефть. Рост цен на этот ресурс при отсутствии крупных резервов вызовет необходимость в эмиссии необеспеченных денег для покупки нефти. Появление на рынке большого количества такой валюты неизбежно приведет к ее обесцениванию.
5 Паника на валютном или финансовом рынке. Политические или экономические события в мире часто вызывают усиленную скупку на бирже одних валют и ценных бумаг и продажу других. «Черные вторники», «черные пятницы» и прочие черные дни недели в разных странах не раз девальвировали национальные валюты. В России в последние 5 лет нечто подобное произошло в 2014-м и начале 2018 годов.
Последствия девальвации
Обесценивание своей валюты несет для экономики как положительные, так и отрицательные последствия.
Как подготовиться к девальвации
К сожалению, большинство людей узнают о девальвации тогда, когда она уже началась – особенно это касается скрытого обесценивания валюты. В России граждане с утра узнают, что доллар, который вчера стоил 6/30/36/56 рублей, сегодня торгуется уже по 26/35/50/63. Тем не менее, даже в таких условиях подготовиться к девальвации можно.
Девальвация и кредиты
Для взятых до ее начала рублевых кредитов девальвация – это хорошо. Если обесценивание валюты происходит в разумных пределах, банки не меняют условия уже выданных займов. По мере роста инфляции, возникающей вслед за девальвацией, растут и доходы населения в рублевом выражении (даже если в абсолютном – падают). Вернуть взятые у банка деньги становится проще. Еще лучше, если в кредит брали товар. Например, купив автомобиль в кредит за 700 000 рублей до девальвации и продав за миллион обесценившихся рублей, вы получаете 300 000 рублей .
А вот взять кредит в период девальвации сложно. Ставки растут быстрее, чем обесценивается валюта, возвращать потом будет невыгодно.
То же самое с валютными кредитами (например, ). Если зарплату вы получаете не в валюте кредита, то при девальвации для уплаты ежемесячного взноса вам придется зарабатывать намного больше рублей, чтобы обменять на прежнее количество долларов или евро. Новый кредит в валюте в России физлицам взять сейчас невозможно, да и бессмысленно.
Своевременные вложения в товары при девальвации всегда дают положительный эффект. Если же речь идет о дорогостоящем товаре – недвижимости – то экономия получается еще ощутимее. Но следует помнить, что рынок недвижимости не коррелирует в полной мере с рынком валюты, он зависит и от других факторов: спроса, искусственной «перегретости» и так далее. Не всегда девальвация сопровождается ростом цен на недвижимость, бывают и обратные случаи. Решать, покупать или продавать квартиру или дом в разгар обесценивания, следует именно исходя из состояния рынка недвижимости, а не валюты.
Девальвация и сбережения
Во время девальвации национальных валют лучше всех чувствуют себя те, кто хранит деньги в долларах или евро: вы прямо чувствуете, как с каждым днем становитесь богаче. А вот рублевым вкладчикам гораздо сложнее. Логичнее всего снять все деньги и вложить их в недвижимость, транспорт или в иностранную валюту. Но беда в том, что цены на товары в процессе девальвации начинают расти (особенно на машины, которые делают преимущественно из импортных комплектующих). А обменный курс банков далеко опережает официальную стоимость зарубежных денег.
Но и это еще полбеды. Самое сложное – угадать, действительно ли вы имеете дело с полновесным кризисом национальной валюты или курс через день-два отыграет назад. Без инсайда в правительственных или финансовых кругах получить точную информацию на сей счет трудно. И купив по завышенной цене недвижимость или авто, может получиться, что завтра вы останетесь с неликвидным имуществом на руках.
Покупать бытовую технику или электронику для сохранения средств смысла нет – эти товары не будут расти в цене вместе с валютой.
Часто задаваемые вопросы
Я предприниматель и привык в каждом кризисе искать возможности для развития. Можно ли заработать на девальвации рубля?
Есть несколько способов получить выгоду от обесценивания национальной валюты:
1 Заключать долгосрочные договоры с фиксированными ценами. Стоимость своих товаров/услуг можно попробовать указать в валюте либо привязать цену к валютному курсу. Сделки по приобретению товаров/услуг, напротив, выгоднее заключать в рублях.
2 Переориентировать свой бизнес на экспортное направление – в периоды девальвации оно особенно выгодно. Также можно попробовать выпускать продукцию, конкурирующую с импортной (последняя при обесценивании рубля существенно дорожает).
3 Если у вас есть опыт или хороший брокер, можно попробовать сыграть на фондовом рынке. При девальвации рубля наилучшие позиции имеют компании-экспортеры: нефтяники, химики, металлурги.
Будет ли продолжаться девальвация рубля в России?
Факторы, вызывающие девальвацию нацвалюты, продолжают действовать в российской экономике. Среди них можно отметить следующие:
- Ограничение доступности иностранного капитала из-за экономических санкций. Ограничение экспорта многих крупных компаний по той же причине;
- Постепенное снижение золотовалютных резервов страны из-за необходимости и поддержки курса рубля;
- Высокий уровень оттока капитала из страны. В офшоры выводят, как вы понимаете, не рубли. Чтобы полученную в РФ рублевую прибыль перевести за рубеж, ее нужно превратить в доллары или евро. Покупка большого количества валюты на бирже приводит к ее удорожанию относительно российских денег. То же самое происходит, когда российские компании приобретают активы за рубежом или оплачивают иностранным контрагентам крупные поставки.
- Волатильность нефтяных котировок (цены на нефть постоянно изменяются, то растут, то падают), неопределенность прогнозов по бюджетным доходам.
- Недоверие к национальной валюте, из-за чего население предпочитает избавляться от рублей и хранить сбережения в валюте. В итоге спрос на доллары и евро растет, а на рубли падает.
- Для системообразующих компаний (в большинстве своем – экспортеров), а также для бюджета выгоден слабый рубль. Первые получают доходы от экспорта в валюте, и при девальвации прежнее количество долларов превращается в значительно большее количество рублей. Это позволяет повысить зарплаты персоналу, провести большее количество ремонтных работ, реализовать больше инвестиционных проектов. Для государства рост рублевой прибыли компаний означает увеличение налоговых поступлений.
- Сохраняется высокая зависимость бюджета от экспорта энергоносителей, структурные изменения в экономике не происходят и всерьез не намечаются. По вышеизложенным причинам экспортерам выгоден слабый рубль, а государству необходима высокая рублевая прибыль экспортеров для выполнения социальных обязательств. Резервы, которые могли бы быть инвестированы в развитие высокотехнологичных отраслей, были почти полностью израсходованы во время серии предыдущих кризисов, и сейчас вряд ли кто-то рискнет относительной экономической стабильностью ради отдаленных по времени результатов.
Заключение
Девальвация – снижение стоимости национальной валюты по сравнению с иностранными – явление всегда вынужденное. Причин обесценивания валюты великое множество, от биржевой паники до необходимости изыскивания средств для инвестиций в развитие собственного производства.
В одних случаях правительство извещает широкую общественность о проведении девальвации, в других – снижает поддержку собственной валюты без лишней огласки под давлением внешних обстоятельств.
Для «экспортных» экономик, подобных российской, девальвация несет не только отрицательные последствия, но и может стимулировать оживление промышленности. Рост стоимости импорта, неизбежный при удешевлении своей валюты, повышает собственной экономики.
В периоды девальвации нет смысла покупать валюту, зато можно попробовать вложиться в недвижимость или драгметаллы. Также это хорошее время для развития бизнеса, связанного с экспортом или импортозамещением.
Оценка статьи:
На сберегательную модель поведения. Генеральный директор компании «Персональный советник » Наталья Смирнова рассказала, что сейчас лучше делать со своими деньгами.
Положить в тумбочку
Плюсы 1. Номинально вы сохраните сумму.
Минусы
Вы гарантированно потеряете 10–12% покупательной способности ваших денег из-за ожидаемой в 2016 году инфляции (по прогнозам министра экономического развития Алексея Улюкаева, в этом году инфляция составит 7–7,5%. - Прим. «Секрета»).
Есть риск потратить деньги на ненужные спонтанные покупки, так как деньги, которые лежат в пределах досягаемости, тратить легче всего.
Если у вас дома нет сейфа, вы не защищены от обычных грабителей.
Купить валюту
Минусы
- Перевести ваши средства в валюту означает взять на себя валютный риск. Сейчас непонятно, что будет происходить с курсами валют по отношению к рублю. В декабре 2014 года многие поддались панике и скупили валюту, а весной 2015 доллар опустился ниже 50 рублей.
Инвестиции в недвижимость
Скорее всего, это будет недвижимость не в Москве и вряд ли в Подмосковье, но гипотетически может быть вариант покупки маленькой квартиры в регионах России. Заработать на этом можно за счёт сдачи в аренду и роста цены на недвижимость в будущем.
Плюсы
Есть шансы роста цены на квадратный метр, так как сейчас цены на жильё, особенно на вторичку, упали на 20–30%. При улучшении экономической ситуации в стране есть шансы на прибыль в 20–30%.
В силу снижения покупательной способности населения цены на аренду упали. При восстановлении экономики ставку можно будет поднять, что увеличит рентную доходность.
Налоговый вычет в размере до 2 млн рублей от стоимости и до 3 млн рублей от процентов по кредиту, а также маткапитал способны компенсировать часть затрат.
Недвижимость не может обесцениться на 100%, нет риска полной потери капитала.
Минусы
Нет гарантий быстрого восстановления экономики России.
Налог на имущество физлиц заменён на налог на недвижимость, который считается от кадастровой стоимости (близкой к рыночной). Налоговая нагрузка на владельцев недвижимости возросла и будет расти до 2020 года, когда налог на недвижимость полностью выйдет на расчёт от кадастровой стоимости.
Недвижимость неликвидна. Вы не сможете оперативно из неё выйти.
При покупке в ипотеку расходы на кредит перекроют большую часть доходности.
Если это строящееся жильё, то есть риски недостроя.
Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3–5% годовых, что ниже доходности по вкладам.
Порог входа высок: на миллион рублей вы сможете купить только один объект и не самого лучшего качества.
Положить на вклад в банке
Плюсы
Миллион рублей полностью покрывается системой страхования вкладов вместе с процентами, так что в случае отзыва лицензии у банка вы ничего не потеряете.
Доходность по вкладу гарантирована, плюс ещё можно найти предложения с высокой ставкой - в 10–12%.
Если выбрать вклад с частичным снятием и льготным расторжением, вы можете получить деньги назад, не потеряв проценты.
Льготное налогообложение. Доходность по рублёвым вкладам не облагается НДФЛ, если ставка по вкладу не превышает ключевую ставку +5%, то есть на данный момент это 11% + 5%).
Низкий порог входа: вклады доступны от мелких сумм.
Минусы
Ставку в 12% найти тяжело, поэтому вклад не сможет обыграть инфляцию. В лучшем случае вы выйдете в ноль. А если брать вклад с частичным снятием и льготным досрочным расторжением, то тяжело будет найти и 10%.
В случае отзыва лицензии ваши деньги на две недели замораживаются до начала выплат.
Инвестировать в облигации
Речь идёт про государственные, муниципальные и корпоративные облигации надёжных компаний России.
Плюсы
Ликвидность. Можно выйти в любой момент без потери купонного дохода.
Гарантированный доход, если сидеть до погашения и если выбрать надёжных эмитентов, которые не допустят дефолт.
Купоны по государственным облигациям (ОФЗ) не облагаются НДФЛ. Также доход (разница между ценой покупки и продажи) не облагается налогом, если инвестировать в облигацию свыше трёх лет и если прибыль не превысит размер инвестиционного вычета (9 млн рублей при инвестировании на три года, далее плюс 3 млн за каждый дополнительный год).
Можно получить налоговый вычет с суммы инвестиций в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт, но только при инвестировании не более 400 000 рублей в год и на срок от трёх лет.
Низкий порог входа (во многие облигации можно войти c 1000 рублей).
Возможность дохода выше, чем по вкладам, - 12–14% годовых.
Минусы
Есть риск дефолта эмитента.
При продаже облигаций раньше погашения есть риск продать дешевле, чем цена покупки.
Микрофинансовые организации (МФО)
Плюсы
Ликвидность. Многие МФО позволяют досрочно изымать до 50% инвестированной суммы без потери накопленного процента.
Высокая доходность. Вы можете заработать до 20–22% годовых, иногда и больше.
Доход гарантированный и не зависит от рыночных колебаний.
Даже если у вас нет 1,5 млн рублей (минимальный порог входа в МФО по закону), инвестировать всё равно можно. Большинство МФО позволяют инвестировать в них через кредитные кооперативы с более низким порогом входа.
МФО с 2011 года лицензируются и регулируются Центробанком, так что данный рынок уже не такой стихийный, как был до этого.
Риск неисполнения обязательств МФО страхуется, то есть у инвесторов имеется страховка от банкротства МФО.
Минусы
- При банкротстве МФО и страховой компании есть риск лишиться капитала.
Инвестиции в продукты с защитой капитала
Такие продукты предполагают, что вы в самом неблагоприятном случае вернёте 100% вложенных средств, а при лучшем сценарии получите доход до 15–20% годовых, иногда и выше. Это готовые портфели из облигаций и опционов, когда неисполнение опциона компенсируется купоном по облигациям. Данные продукты могут иметь форму инвестиционного страхования жизни, структурного продукта и стратегии доверительного управления.
Плюсы
- Есть возможность более высокого заработка, чем по депозитам и облигациям, без риска потерь. Иногда подобные продукты предлагают некий минимальный гарантированный уровень дохода до 4–9% годовых с возможностью более высокого заработка при удачной опционной стратегии.
Минусы
Неликвидность. Из инструмента с защитой капитала досрочно можно либо вообще не выйти, либо выйти с потерями.
Есть риск получить нулевой доход, то есть не защитить капитал от инфляции, если опционная стратегия окажется неудачной, а гарантированного дохода по инструменту не предусмотрено.
В случае дефолта по облигациям есть риск лишиться существенной части вложенного капитала.
Не всегда есть возможность изменить опционную стратегию по инструменту в ходе его работы и подстроиться под новые реалии.
Фотография на обложке: Ulrich Baumgarten / Getty Images
Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы - только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.
Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.
Что происходит
Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.
Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена - до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.
Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.
В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.
Что делать
1. Кризис легче переживать с деньгами
Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» - ваш спасательный круг во время экономического шторма.
2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые
В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.
3. Валютные кредиты
Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.
4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро
5. Забудьте про холодильник
Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.
6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках
Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.
7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают
Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.
8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом
Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.
Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.
10. Счета в заграничных банках
Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.
11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег
При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.
12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.
13. Драгоценные металлы
Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.
Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.
При наличии свободной наличности в рублевом эквиваленте (неважно в какой сумме 50 или 500 тыс.) не слушайте тех, кто говорит — « «. Паника оправдана в случае стремительной потери деньгами покупательной способности. Распорядитесь рублями грамотно и Вам не будет обидно от того, что наличность обесценилась.
Способ первый: купите домой необходимые продовольственные товары (консервы, спиртные напитки, растительные масла, сахар (только крупу не стоит покупать в большом количестве, она хранится не очень хорошо), бытовую химию и сделайте запасы лекарств (особенно иностранного производства), обращайте внимание на срок годности.
Способ второй: осмотрите критически свою бытовую технику: возможно что-то нуждается в замене или Вам просто давно хочется приобрести какую-то технику, но покупка откладывалась на неопределенный срок. Теперь самое время, больше откладывать не нужно. Выбирайте все самое необходимое и через месяц Вы с удивлением узнаете что купленная техника стоит в разы дороже. Особое внимание обратите на отопительные приборы, генераторы ( может коснуться не только экономики и торговли).
Способ третий: при наличии дачи, стройки, намечающегося ремонта — купите необходимые стройматериалы, расходники, инструменты. Все вышеперечисленное позволит Вам несмотря на обесценившийся рубль не менять своих планов.
Способ четвертый: присмотритесь внимательно к гардеробу своему и своих близких. Вполне вероятно что есть необходимость его освежить, для детишек можно даже и впрок купить вещи, помните как делали наши родители? — покупали одежду «на вырост».
Способ пятый: оплатите себе и своим близким медицинские страховки, медицинские услуги. Это выгодно пока ценники еще не успели поменять вслед за обвалившимся рублем. Самое время пролечить зубы, гастрит или аллергию, подарить жене косметологические процедуры, на которые раньше не решались выделить деньги. Как продолжение: .
Способ седьмой: если Вы не боитесь рискнуть можно потратить средства на вложившись в закупку ликивидных активов по «старым» ценам. Но риск будет очень высок, впрочем, и предполагаемая прибыль — не маленькая.
Прежде чем расстаться с деньгами взвесьте все «за» и «против». Серьезные покупки обсудите на семейном совете, как говорится — «одно голова хорошо, а две лучше», сверьтесь с . Удачных покупок, не бойтесь девальвации, иногда из этого можно даже извлечь пользу.
В последнее время курсы валют - первое, на что многие из нас смотрят, не успев встать с постели. К сожалению, эта информация радует нас не часто. Как сохранить накопления во время кризиса – данный вопрос волнует большинство людей, вне зависимости от того, сколько отложено на «черный» день – несколько десятков тысяч или миллионы. Надеемся, что наши антикризисные советы по сохранению ваших сбережений в рублях пригодятся не только россиянам, но и всем жителям «рублевой зоны».
Снижение цен на нефть, политическая нестабильность, вызванная событиями на Украине, и неэффективная экономическая политика, которая исчерпала свои ресурсы – вот основные причины девальвации рубля. В Докладе о денежно-кредитной политике, опубликованном Банком России, прогнозы на будущее не очень оптимистичные: только со второго полугодия 2015 года рубль прекратит свое падение и начнет хотя бы незначительно укрепляться. А до этого времени те из нас, кто хранит свои доходы в рублях, будут постоянно беспокоиться об их сохранности.
Очевидно, что всех нас, имеющих сбережения и живущих в зоне влияния рубля, можно разделить на два типа: меньшинство - те, кто имеет экономическое мышление и опыт инвестирования, и большинство - обычные люди, работающие на заводах, в офисах, в государственных учреждениях и т.д. Кроме того, все зависит от уровня доходов и денежных сумм, которые необходимо «спасать».
Сразу надо определиться с тем, сколько денег нам может понадобиться в ближайшие три месяца - полгода в том случае, если их прихода не будет по разным причинам: банкротство или закрытие предприятия, увольнение, болезнь и т.д. Затем отложить нужную сумму на «черный день» и, если, все-таки, деньги еще остались, начинать предпринимать меры по инвестированию этой рублевой «заначки» во что-то непотопляемое.
Если денег совсем немного
Прежде всего, поговорим об обычных россиянах, до девальвации рубля имевших пенсии и зарплаты в 15-20 тысяч рублей, экономивших, и поэтому умудрявшихся откладывать немного денег про запас. Как сохранить их «кровные» десятки тысяч рублей? Итак, пока рубль не «просел» полностью, мы покупаем:
Лекарства. Политик Борис Немцов советует своему электорату, и не только ему, в кризис закупаться лекарствами. Особенно актуален этот совет для пенсионеров и хронических больных. Очевидно, что лекарства, особенно импортные, подорожают, а, закупив медикаменты с большим сроком хранения, можно обеспечить себе некий «запас прочности» на несколько месяцев или даже лет вперед.
Продукты питания с большим сроком хранения. Подсолнечное, кукурузное или оливковое масло, мясные и рыбные консервы, сахар, соль, крупы, мука – все эти продукты со временем дорожают. Сделав их запасы, можно беззаботно прожить какое-то время… Недостатком такого «спасения» рубля от девальвации является необходимость иметь значительное место для хранения запасов, а также соблюдать температурно-влажностный режим.
Одежда, обувь. Данный способ вложения «лишних» рублей подходит, конечно, не для молодежи, которая гонится за новинками моды. А вот люди среднего возраста и пенсионеры, купив «классическую» шубу, пальто, куртку, ботинки или сапоги, смогут какое-то время не обновлять свой гардероб.
Косметика. Шампуни, кремы, бальзамы, духи, зубная паста или дезодоранты с большим сроком хранения могут стать хорошим средством для спасения «тонущего» рубля. Чаще всего эта продукция изготовлена за границей или из импортного сырья, поэтому закономерно, что ее стоимость будет со временем расти. Места она занимает мало, поэтому в любом доме найдется пара полок для ее хранения.
Топливо: уголь, дрова и т.д. Если ваше жилье отапливается при помощи такого топлива, то будет неплохо закупить значительный запас, к примеру, угля, желательно на весь отопительный сезон, т.к. очевидно, что цена за кубометр топлива будет расти еще несколько следующих лет.
Если сбережений в рублях несколько сотен тысяч
Что делать, если, потратив какие-то суммы денег и сделав необходимые запасы, у вас остается еще от 2-3 сотен тысяч рублей или больше? Для большинства людей, до кризиса не интересовавшихся экономикой, но имевших средние доходы, котор
ые позволяли откладывать неплохие суммы про запас или для какой-то цели, можно посоветовать следующее:
Депозитные вклады . Тот же Борис Немцов советует хранить деньги в крупных коммерческих банках, относящихся к первой категории, к примеру, таких, как «Альфабанк», «Росбанк» и другие, на которые не распространяются экономические санкции Запада. Их вкладчикам лично я советую создать мультивалютную «корзину», в которой деньги будут храниться как в рублях, так и в долларах и евро, и разместить вклады в нескольких банках. В этом случае есть большая вероятность того, что ваши сбережения не только не обесценятся, но и смогут со временем хоть немного «подрасти». Реально депозиты начинают «работать» с суммы в 300 тысяч рублей и до 700 тысяч рублей, т.е. до того предела, который в случае закрытия банка сможет компенсировать государство. Однако очевидно, что в случае дефолта этот совет не будет работать.
Открытие нового бизнеса. Да, как ни парадоксально это может выглядеть на первый взгляд, но начало бизнеса в кризис может не только спасти «залежавшиеся» рубли, а и приумножить ваши финансы. Дело в том, что многие крупные фирмы, также как и мелкие частные предприниматели, привыкшие работать в условиях стабильной экономики, сейчас «идут ко дну». Экономическое мышление, взращенное в пору процветания, становится плохим союзником в эпоху кризиса. Уходя с рынка, такие субъекты оставляют незанятыми свои небольшие ниши или даже сегменты, в которые можно внедриться с меньшими усилиями, чем раньше. Поэтому мой совет, как опытного маркетолога - для кризис-менеджеров и риск-тейкеров: проанализировав интересующие рынки, тщательно взвесив все «за» и «против», начинайте действовать, потому что такая возможность в будущем может больше не представиться.
Покупка недвижимости. Для тех, у кого «в запасе» не 100 и даже не 500 тысяч рублей, можно посоветовать купить недвижимость, и, тем самым, не только спасти свои сбережения, но и получать дополнительный доход от сдачи ее в аренду. Кроме квартир и домов имеет смысл покупать и земельные участки в хороших районах, и не обязательно в России или других странах Таможенного Союза.
Я несколько последних лет провожу мониторинг рынка недвижимости Болгарии, и хочу сказать, что вложение средств в недорогие одно-двухкомнатные «апартаменты» на побережье Черного моря между Бургасом и Варной может быть неплохим выходом в той ситуации, когда денег на полноценную квартиру в большом российском городе не хватает, а рубль с каждым днем обесценивается. Также можно рассмотреть, к примеру, Турцию или Черногорию, на предмет покупки бюджетного жилья в курортной зоне, или те «теплые» страны, которые вместе с покупкой недвижимости предоставляют вид на жительство. Купив такую «курортную» недвижимость, можно проводить там свой отпуск, а в неиспользуемое время сдавать ее в аренду, тем самым хотя бы компенсировав затраты на ее содержание, ну а если повезет, то и заработав немного денег.
При покупке недвижимости за рубежом в кризис, так же, как и при покупке недвижимости в России и на просторах бывшего СССР, не будет лишним воспользоваться еще двумя моими советами: не вкладывать деньги в недострой, какими бы привлекательными не казались цены на квадратные метры, и всегда консультироваться с грамотным юристом перед сделкой.
Покупка крупной бытовой техники или автомобиля. Если денег на квартиру на Солнечном Берегу вам не хватает, но ваша «копилка» в рублях довольно солидная, можно посоветовать купить авто или дорогую технику, которая нужна в хозяйстве, но ее приобретение вы откладывали до лучших времен. По прогнозам специалистов, кризисное состояние, наблюдаемое в «рублевой зоне», может продолжиться до 2017 года включительно. «Лучшие времена» могут наступить нескоро. Поэтому воспользуйтесь советами мудрых буддистов и живите здесь и сейчас.
Недорогой автомобиль, который сможет стать «рабочей лошадкой» и помочь его хозяину пережить трудные времена, который поможет заработать лишнюю копейку или скрасить вечера, системы автономного отопления или вентиляции, бытовая, аудио- или видеотехника – все эти вещи сделают жизнь приятнее и комфортнее, а в некоторых случаях и обеспеченнее.
Вложение денег в ремонт или стройку. Прошлым летом и осенью, понимая, что кризис не за горами, я забрала деньги из банка и занималась ремонтом своего жилья. Увы, я не все успела сделать в загородном доме и в квартире до обвала рубля, но очень горда тем, что мне хватило сил полностью поменять окна и двери, положить плитку, поштукатурить стены и т.д.
Поэтому для тех, у кого нет денег на покупку автомобиля, и кто откладывал и откладывал ремонт на многие годы, справедливо полагая, что он равноценен стихийному бедствию, советую сделать «долгоиграющие» инвестиции в свое жилье. Купите и поставьте новые окна и двери (отечественных производителей, потому что цены на них не успели еще подскочить до небес), поменяйте полы и отремонтируйте стены, вывезите ненужный хлам, и вы увидите, что жизнь начинает меняться к лучшему, несмотря на кризис. Можно закупить стройматериалы для дальнейшего строительства, такие, как кирпич или пеноблок…
Разруха начинается у нас в головах, по искрометному высказыванию очаровательного Евгения Евстигнеева в роли профессора Преображенского из булгаковского «Собачьего сердца». Улучшая мир вокруг себя, делая его комфортнее и красивее, мы способствуем тому, что и наши мысли начинают меняться в позитивную сторону. А оптимисту всегда проще пережить трудности, в том числе и депрессивное состояние экономики родной страны.
Для инвесторов с опытом
Выше мы рассмотрели варианты, подходящие для тех людей, кто только в период кризиса стал задумываться о надежном вложении своих сбережений. Но остаются те, кто и до кризиса умел инвестировать средства и довольно успешно.
Покупка антиквариата. Понятно, что на волне всеобщей паники могут всплыть нечистые на руку продавцы псевдодревностей, поэтому данный способ подходит только тем, кто хорошо разбирается в рынке раритетов и не станет вкладывать деньги в то, что ценности не представляет.
Приобретение акций, ценных бумаг или облигаций. Покупка акций успешных и крупных предприятий может сберечь и даже приумножить ваши сбережения в рублях. Единственное, что необходимо, так это рационально распределить ресурсы, создав сбалансированный инвестиционный портфель, который должен состоять из акций минимум 4-5 предприятий. Но надо помнить, что инвестирование в акции или ценные бумаги – процесс долгосрочный, результаты которого будут видны лишь через 3-5 лет.
Игра на Форексе. Для тех, кто с уверенностью может назвать себя трейдером, есть способ вложить излишек своих «рублевых» накоплений, если это не было сделано раньше, в игру на валютном рынке Форекс, где опытному игроку реально получать до 20% прибыли. Однако если у вас нет опыта работы на Форексе, рисковать последними своими сбережениями будет весьма неразумно. Поэтому я, как человек, имеющий опыт работы с FOREX, хочу предостеречь вас от излишнего оптимизма: рынок электронных валют, как и любой другой, не щадит непрофессионалов и не является Клондайком.
Покупка драгметаллов. Хотя рубль и «просел» довольно сильно, еще не поздно вложить «лишние» рубли в слитки драгоценных металлов , или в инвест-монеты, или в обезличенные металлические счета. Последние имеют высокие риски, так как на них не распространяется гарантия государства по страхованию вкладов. Вкладывать деньги в слитки драгметаллов необходимо на период не менее пяти лет, тогда это будет действительно выгодно и оправданно.
Предлагаем вашему вниманию прогноз курса рубля в 2015 году от канала NTD.
Надеемся, что наши советы помогут тем, кто не успел вовремя перевести свои рубли в доллары или евро, сохранить или даже немного увеличить сумму своих сбережений.