Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор .

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

Овердрафтная карта Сбербанка

В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:

• оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
• должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней ;
• могут пользоваться картой в течение одного года;
• могут не иметь в данном банке;
• располагают высоким доходом.

Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из , например, зарплатную, пенсионную или иную.

Оформление овердрафта

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

• заявку на кредит;
• анкету и паспорт заявителя;
• свидетельство о регистрации компании;
• копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
• документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
• финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней . Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

Владельцы стабильного бизнеса могут воспользоваться «экспресс-овердрафтом » по упрощенным условиям.

По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.

В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

• Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб. , для частных лиц – не более 30000 руб. ;
• Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.

Овердрафт для физических лиц

• Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
• От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.

Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.

Погашение задолженности по карте

Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:

• со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
• частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.

Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.

Очевидно : данная услуга не совсем выгодна заемщикам – процентные ставки по данному типа кредита довольно высоки в сравнении с иными видами займа. И при больших покупках разумнее отдать предпочтение или потребительскому кредиту или кредитной карте.

Отключение овердрафта в Сбербанке

В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.

Как отключить

• Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
• Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант : при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

Вконтакте

Одноклассники

Клиенты Сбербанка начали жаловаться из-за того, что статус их дебетовых карт в мобильном приложении госбанка сменился на овердрафтный. У нескольких сотрудников «Ведомостей» статус карт на самом деле поменялся.

Работник колл-центра Сбербанка сообщил одному из них, что приложение сегодня работает со сбоем, из-за этого некоторые карты начали отображаться как овердрафтные: скоро неполадки устранят, и карты снова будут отображаться в статусе дебетовых - условия их обслуживания не изменились.

Однако другому работнику «Ведомостей» в колл-центре рассказали, что отображение дебетовых карт как овердрафтных нужно для корректной работы с платежами и переводами. Причем изменений в условиях обслуживания не было, отметили там.

Работник «Ведомостей», у которого дебетовая карта начала отображаться как овердрафтная, хотел расплатиться на большую сумму, чем имеется на его карте, - сделать это не удалось, так как банк отказал в проведении платежей из-за нехватки средств.

Все карты Сбербанка дебетовые овердрафтные, однако они делятся на карты с неразрешенным овердрафтом, когда карта не может уйти в минус, и с разрешенным, когда карта может уйти в минус при покупке, рассказал другой сотрудник колл-центра. Карта с неразрешенным овердрафтом может уйти в минус только при условии списания комиссии банка: за годовое обслуживание, услугу мобильного банка, SMS-оповещения, если данная услуга платная. И к примеру, в случае ареста счетов, отмечает собеседник «Ведомостей» в колл-центре.

Кредитная карта в отличие от овердрафтной имеет револьверную природу - можно быть в минусе сколько угодно, выполняя условие договора, сообщает он. По картам с овердрафтом можно уходить в минус только на определенный срок - на 1 месяц, например, или на 2. При этом технический овердрафт возможен почти по всем дебетовым картам, уточняет он.

Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом состоит в том, что они создают разное поведение клиентов, сообщает топ-менеджер крупного банка. В случае с кредитной картой клиент осознает, что это не его средства, и тратит их более осмысленно, рассказывает он. Отличие кредитной карты в том, что она предусматривает минимальный платеж, график погашения и, как правило, у нее есть беспроцентный период, отмечает банкир.

А когда к зарплатной карте устанавливают овердрафт, как правило, в 2 оклада, человек не всегда осознает, что он ушел «в минус» и пользуется не своими деньгами, уточняет он. И отмечает, что когда на карту с уже выбранным лимитом по овердрафту приходит заработная плата, то она автоматически списывается в счет погашения.

Пресс-служба Сбербанка отрицает появившуюся в соцсетях информацию об изменении условий обслуживания дебетовых карт без уведомления клиента.

В банке рассказали, что в мобильном приложении некоторые дебетовые карты все время отображались как овердрафтные - это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами.

Возможно, часть пользователей обратили на это внимание только сейчас, что и оказалось причиной паники.

В Сбербанке отметили, что овердрафт по карте возможен только с разрешения ее владельца. Исключением может быть только техническая задолженность, по которой банк не начисляет проценты.

Овердрафт - это кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточном количестве или отсутствии на нем денег.

«Мы получаем от вас много вопросов о том, что мы изменили условия обслуживания дебетовых карт и все карты приобрели статус овердрафтных. Это неправда - нельзя потратить по дебетовой карте больше средств, чем вы имеете. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Оведрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк.

В мобильном приложении Сбербанк Онлайн часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтные. Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами. Вероятно, некоторые пользователи только сейчас обратили на это внимание», — официально ответил Сбербанк в социальной сети Facebook.

Множество клиентов Сбербанка обнаружили, что их дебетовые карты, на которых нельзя «уйти в минус» без каких-либо предупреждений, стали овердрафтными и теперь с них списывают комиссию за различные операции, бывшие ранее бесплатными. Сбербанк открещивается от обвинений, уверяя клиентов о том, что никто не списывает у них деньги и не стоит обращать внимание на изменения, сами клиенты приводят подтверждения обратному.

Сбербанк, не предупреждая своих клиентов, перевёл их дебетовые карты в овердрафтные - на это обратили внимание некоторые пользователи соцсетей. Клиенты банка из различных городов России одновременно сообщили о том, что их дебетовые карты (карты, на которых нельзя «уйти в овердрафт» - минусовой баланс на счёте, за который банк будет списывать проценты) стали отображаться как овердрафтные и кредитные в различных системах, где указана информация по карте - мобильных приложениях и платёжных терминалах.

После шквала негодования и оскорблений от клиентов представители банка попытались успокоить общественность несколькими официальными объяснениями. Согласно им, все эти годы клиенты не слишком внимательно смотрели в экраны своих телефонов, когда пользовались официальным мобильным приложением банка. Оказывается, по какой-то причине банку необходимо, чтобы дебетовые карты отображались в нём как овердрафтные, и так было «всегда». Но несмотря на то, что, по словам представителей Сбера, с картами клиентов всё в порядке, в банке думают, как исправить ситуацию.

Отдельно представители банка назвали ложью сообщения в сети о том, что с клиентов начали списывать проценты за овердрафт.

Никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось. Никаких кредитов по дебетовой карте невозможно, хотя она и может отображаться в «Сбербанк Онлайн» как овердрафтная. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» карты отображаются как овердрафтные, что необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности, - приводит заявление представителя банка RNS .

Пока одни представители банка убеждают в том, что информация об овердрафте ложная, другие признают, что он на дебетовых картах есть - это некий «технический овердрафт», который списывается со счёта пользователя, если он снял с него деньги сразу после того, как они поступили.

Банк готов возвращать клиентам списанные без их ведома деньги, но для этого нужно писать соответствующие заявления. И проблема эта существует уже достаточно продолжительное время.

У множества других клиентов также нашлись подобные «технические овердрафты». Писать заявления готовы не все.

Некоторые пользователи отмечают, что и раньше обращали внимание на статус карт - они отображались как овердрафтные. Но таких нашлось немного. Другие в это время пишут, что модераторы страничек банка в соцсетях удаляют комментарии с критикой.

Но большинство комментариев - это истории клиентов, которые, как оказалось, не впервые столкнулись с этой проблемой в Сбербанке.

Последние два месяца вообще стали беспокойными для российских банков. Так недавно клиентов переполошила санация ФК «Открытие», вокруг которого грустные слухи ходили всё лето. «Открытию и «Рокетбанку» в соцсетях. Но паника только усилилась.

Если вы один из тех, кто любит получать выгоду от пользования банковской картой, о том, как стать гуру кэшбека и вернуть до 7 000 рублей за покупки до конца года.

Обычные карты не стали вдруг кредитными, но могут уходить в минус.

В закладки

Фото «Вести Экономика»

11 сентября многие клиенты Сбербанка на замену карты с дебетовой на овердрафтовую, то есть, при недостаточном балансе клиент может «уйти в минус». В банке опровергли изменения в обслуживании дебетовых карт и заявили, что нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем есть на счету.

Пресс-служба Сбербанка

Раньше овердрафт по инициативе клиента можно было подключить к дебетовой карте, но с декабря 2016 года этой услуги в Сбербанке нет, она осталась лишь у тех, кто подключил её несколько лет назад.

Дебетовые карты допускают только снятие собственных средств, и если на ней нет денег, она не сработает ни при оплате, ни в банкомате. Карта с овердрафтом позволяет перерасход средств. Эксперт по банковским продуктам Banki.ru Екатерина Марцукова рассказала Би-би-си, что перерасход может стоить от 0,1% до 0,4% в день. При переводе в годовой процент ставка использования такого овердрафта может составить от 36,6% до 511%.

Что такое технический овердрафт

В Сбербанке пояснили TJ, что «технический овердрафт» - это техническая задолженность, «когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит».

В первом случае задолженность может образоваться при оплате в валюте.

При оплате картой в заграничных поездках: с момента оплаты до момента подтверждения операции может пройти несколько дней, курс валюты за это время может измениться, и с карты спишется более крупная сумма в рублях, чем сумма, указанная в SMS-сообщении, полученном в момент совершения покупки.

Если при этом на карте низкий остаток, баланс может оказаться отрицательным. В этом случае просто пополните карту и продолжайте совершать покупки.

Пресс-служба Сбербанка

Во втором случае - если карту Сбербанка пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнениях их сняли.

Перевод с карты на карту происходит почти мгновенно, и после подтверждения операции средства сразу становятся доступны для использования.

Однако расчёты между банками занимают несколько дней и поэтому, если снять все переведённые деньги, возможно возникновение технической задолженности до момента фактического осуществления перевода из стороннего банка. Мы работаем сейчас над устранением этой проблемы.​

Пресс-служба Сбербанка

Иногда технический овердрафт появляется при ошибочном списании денег магазином.

Например, плата за покупку снялась дважды, а возврат произошёл не мгновенно. В этом промежутке баланс по карте может стать отрицательным, но лишь до момента исправления ошибки.​

Пресс-служба Сбербанка

Как оплачивается овердрафт

В заявлении банка сказано, что технический овердрафт гасится автоматически, как только на карте появляются деньги.

Теховер гасится автоматически, как только на вашей карте окажутся деньги. Если вы видите в SMS от банка, что у вас на счету минус 5 рублей, просто положите на карту нужную сумму. Ещё раз - процент за это Сбербанк с вас не возьмет.​

Пресс-служба Сбербанка

В банке также пояснили, что отрицательный баланс может быть после списания денег за годовое обслуживание или SMS-сервис «Мобильный банк».

Если у вас на дебетовой карте не хватило денег, банк обозначит нужную сумму. Когда на карте будут деньги, оплата спишется.​

Пресс-служба Сбербанка

Почему дебетовая карта отображается как овердрафтная

Иметь пометку об овердрафте могут карты Classic, Standart и более высокого класса обслуживания.

Пресс-служба Сбербанка

С целью получения инструмента для удобного и надежного использования собственных средств. Дебетовые карты имеют целый ряд преимуществ. Оформляются они намного быстрее, чем кредитные — достаточно составить заявление и предъявить общегражданский паспорт. Неименные дебетовые карты выдаются по факту обработки заявления, поступившего от потенциального клиента.

Правило использования только собственных средств полностью исключает наличие кредитного лимита. В этом и заключается кардинальное отличие дебетовых карт от . По первому типу клиент берет на себя ряд обязательств, а по второму — никаких обязательств не предусматривается.

По дебетовым картам банками используется такая опция, как овердрафт. Каждый обладатель знает, как эта опция работает. Ошибочно овердрафт называть кредитом или его разновидностью. При выдаче / получении кредита сторонами заключается кредитный договор или более упрощенный договор займа.

При назначении овердрафта никакого договора не заключается. Более того, в подавляющем большинстве случаев эта услуга назначается банком самостоятельно, и без соответствующего уведомления клиента.

Эта практика широко применяется Сбербанком. О назначении овердрафта держатели узнают позже, уже в процессе использования карты. Информация становится доступной после получения смс-сообщения о взимании платы за назначенный овердрафт. Взимаемая плата может быть несущественной, но клиенты практически всегда неприятно удивляются тому, что приходится оплачивать услугу, которую они не подключали.

Каким образом подключается овердрафт

По каждой дебетовой карте Сбербанка предусматривается возможность назначения овердрафта. Назначается эта опция исключительно в индивидуальном порядке и не привязывается к типу карты и уровню клиента.

В договоре или пользовательском соглашении по дебетовкам овердрафт не указывается. Его размер нельзя уточнить в банке или посмотреть в личном кабинете. Расчет всегда производится только в автоматическом режиме, и сумма возможного овердрафта напрямую зависит от сумм, проходящих по счету дебетовой карты.

Чем больше средств поступает на счет карты, тем выше может быть назначен банком овердрафт. Изначально карты выпускаются Сбербанком без данной опции. Ее назначение производится только после 1-3 месяцев использования карты после того, как банк оценит платежеспособность клиента. Почему Сбербанк поменял дебетовые карты на овердрафт нужно уточнить в самом банке.

Ответ на вопрос очевиден: клиент пользовался картой, по которой производились операции на определенные суммы. Этих сумм хватило для предварительной оценки банком клиента. В итоге, ему был назначен овердрафт в одностороннем порядке.

Если Сбербанк перевел в овердрафт ранее полученную карту, ничего кардинально серьезного не происходит. Банк посредством такой услуги дает клиенту возможность оплачивать необходимые покупки при недостатке средств на карте. При первой же приходной транзакции средства будут списаны в счет погашения суммы, использованной в виде овердрафта.

Ключевые особенности овердрафта

Основные признаки этой опции:

• Сумма составляет до 7% от приходных транзакций — к примеру, если держатель получает заработную плату в размере 1 000 000 рублей, то возможная сумма овердрафта может достигать 70 000 рублей.
• Процентная ставка за использование средств выше, чем по стандартному кредиту.
• За действие опции банком взимается ежемесячная плата.
• Овердрафт возрастает по мере возрастания общей суммы всех операций по карте.
• Овердрафтных карт не бывает — карта остается дебетовой и после подключения данной опции.
• Посредством использования услуги, карта может уйти в минус, но только при совершении покупок — переводы и снятие средств овердрафта исключается.
• Подключить овердрафт самостоятельно нельзя — делается это только решению банка.

При отсутствии необходимости пользоваться овердрафтом, на него можно не обращать внимания и пользоваться картой в обычном режиме. Даже при значительных суммах овердрафта плата за ее наличие не превышает нескольких рублей в месяц.

Если услуга будет подключена, но держатель ей не будет пользоваться, и в этом случае банк будет взимать за нее плату, так как фактически резервные средства кредитной организацией предоставлены.

Причины ухода в минус дебетовки Сбербанка

Основное назначение овердрафта заключается в возможности занять у банка определенное количество средств без подписания лишних договоров, совершения звонков и визитов в офис. При использовании овердрафта все это излишне, так как банк по личному усмотрению доверяет клиенту средства в виде краткосрочного долга. Минус на карте действительно может образоваться, если на балансе карты изначально не хватало средств, а пользователь попытался совершить какую-либо покупку.

К примеру, 15 числа месяца пользователь должен получить аванс. В течение нескольких месяцев аванс выплачивался без задержек, что и дало банку назначить клиенту определенный размер овердрафта. В день получения аванса пользователь решает совершить какую-либо покупку с использованием карты, но дело в том, что аванс еще не перечислен, поэтому совершение покупки придется отложить на неопределенное время. В этом случае действенным инструментом будет именно овердрафт. Пользователь сможет совершить покупку, после чего счет карты уйдет в минус на сумму, равную сумме совершенной покупки.

При начислении на карту аванса, сумма покупки будет списана, а баланс карты восстановлен. Достаточно удобная опция для тех, у кого бывают задержки по заработной плате.

Где узнать условия овердрафта

Сумма овердрафта не прописывается в пользовательском соглашении. В личном кабинете системы интернет-банкинга ее также не получится уточнить. О наличии такой услуги и о сумме, на которую карта может уйти в минус, клиентам необходимо уточнять только в банке.

Некоторые банки указывают первичные условия в договорах при оформлении карты. Но показатели могут периодически меняться, и к моменту поиска информации данные, указанные в договоре теряют свою актуальность. Следовательно, действенным вариантом остается только обращение в офис кредитной организации.

Для уточнения условий придется посещать отделение банка лично, так как по телефону такая информация не предоставляется. Такой механизм, в частности, используется по картам Сбербанка, когда для уточнения условий пользователю нужно обращаться в офис кредитной организации.